Yrityslaina & yritysluotto kannattaa kilpailuttaa
Yrityksen lisärahoituksen tarve on usein suurimmillaan yrityksen perustamisvaiheessa. Rahoitusta voi tarvita myös myöhemmin suurempiin investointeihin tai maksukyvyn vakauttamiseksi. Yrityslainan hakeminen onnistuu nykypäivänä vaivattomasti verkossa. Tarvitset vain toimivan internetyhteyden ja selaimen. Lainahakemukseen tulee ilmoittaa haettavan lainamäärän lisäksi tiedot yrityksen maksukyvystä ja haettavasta laina-ajasta. Lainahakemuksen perusteella saat pankilta tai rahoituslaitokselta lainatarjouksen. Lainahakemuksen jättäminen ei sido ottamaan lainaa, vaan lainasopimus kirjoitetaan vasta lainatarjoukseen, sopimukseen ja ehtoihin tutustumisen jälkeen.
Yrityslainat kannattaa muiden lainojen tavoin kilpailuttaa aina. Helpoiten kilpailutat lainan ennen sopimuksen allekirjoittamista. Lainan kilpailuttamiseen on suositeltavaa käyttää kilpailutuspalvelua. Se säästää sinulta aikaa ja rahaa. Kilpailutuspalvelulle täytät vain yhden lainahakemuksen. He lähettävät sen puolestasi useaan eri pankkiin ja rahoitusyhtiöön. Saat saman hakemuksen perusteella monta lainatarjousta. Kilpailutuspalvelun kautta voit vertailla lainatarjouksia keskenään. Pystyt tutustumaan tarjouksiin rauhassa ja päättämään sen jälkeen yrityksellesi sopivimman vaihtoehdon. Esittelemme seuraavaksi tarkemmin yrityslainaa pankin tuotteena, yritysluottoa lisärahoituksena, yleisiä ominaisuuksia yrityslainoihin liittyen sekä vakuudetonta yrityslainaa.
Yrityslaina tai yritysluotto pankista vai rahoituslaitokselta?
Yrityslainaa voi hakea pankeista ja muilta rahoitusyhtiöltä. Lainan hakeminen onnistuu verkossa jättämällä lainahakemuksen. Yrityslainaa voi hakea yrityksen tarpeesta riippuen eri suuruisille summille. Yrityslainan hakemista varten vaaditaan pääsääntöisesti aina takaus tai vakuus, erityisesti suurempia useiden satojen tuhansien eurojen suuruisia rahoituksia hakiessa. Lainahakemukseen tulee merkitä huolellisesti yrityksen varallisuuteen ja maksukykyyn liittyvät tiedot. Lainatarjous annetaan aina lainahakemuksesi perusteella ja pankki voi myöntää lainan vain, jos yritys täyttää lainan myöntämiseksi määritellyt kriteerit. Nämä kriteerit käsittävät muun muassa riittävän vakuuden lainalle ja/tai luottokelpoisuuden. Pankit vaativat lähes poikkeuksetta takauksen tai vakuuden lainan myöntämiseksi. Myöntääkseen lainan pankit tarkistavat lisäksi yrityksen luottokelpoisuuden ja olemassa olevan vakuudet. Kriteereihin vaikuttaa myös se, kuinka suurta lainaa yritys on hakemassa.
Luottokelpoisuuden tarkistamiseksi selvitetään yrityksen takaisinmaksukyky. Mikäli takaisinmaksukyky ei ole riittävä, ei pankki myönnä lainaa. Yritys katsotaan näin ollen liian riskialttiiksi asiakkaaksi. Luottokelpoisuuden lisäksi pankki vaatii riittävät vakuudet lainalle. Vakuudeksi käy joko yrityksen tai yrityksen omistajan omaisuus. Vakuutena voi siis toimia esimerkiksi yrittäjän asunto, eläkesäästöt tai arvopaperiomistukset. Mikäli lainaa käytetään uusiin investointeihin, esimerkiksi omaisuuden ostamiseen, on mahdollista tuota uutta omaisuutta käyttää myös vakuutena haettavaan lainaan ja lainaa voidaan näin ollen myöntää helpommin. Jos yritys ei pysty maksamaan lainaa takaisin pankille, on sillä oikeus lunastaa vakuutena toiminut omaisuus itselleen ja muuttaa se rahaksi. Tämä pienentää lainan myöntäjän riskiä luottotappioon.
Pienlainoja myönnetään jo pidempään toimineille ja vakavaraisille yritykselle ilman vakuuksiakin.
Yrityslaina sekä yritysluotto ovat suosittuja myös pienten ja keskisuurten yritysten keskuudessa
Yritysluottoa voidaan myöntää yritykselle, jonka tiedot löytyvät Kaupparekisteristä. Luottohakemuksen käsittely on usein erittäin nopeaa ja rahat saa käyttöönsä pian hakemuksen lähettämisen jälkeen. Yritysluoton myöntämiseksi yrityksellä ei voi olla maksuhäiriöitä tai verovelkoja. Yritysluottoa hyödynnetään erityisesti pienempiin summiin, ja sen saaminen on helpompaa kuin varsinaisten yrityslainojen. Kuten lainojenkin kohdalla, myös yritysluoton todelliset kulut vaihtelevat luotontarjoajasta riippuen. Pankit ja muut rahoituslaitokset hinnoittelevat yritysluotot eri tavoin ja todelliset kulut myös yritysluoton kohdalla selviävät lainatarjouksesta.
Myös yritysluotto kannattaa kilpailuttaa ennen luottosopimuksen allekirjoittamista. Kilpailutus onnistuu helposti kilpailutuspalvelun kautta. Lainahakemuksen tavoin jätät luottohakemuksen kilpailutuspalvelulle, jonka he välittävät eri luotontarjoajille.
Yrityslaina ja yritysluotto kannattaa mitoittaa yrityksen rahoitustarpeen mukaan
Yritykselle myönnettävän lainan suuruus voi vaihdella tuhansista euroista jopa satoihin tuhansiin tai miljooniin euroihin. Edellä mainitut yrityksen luottokelpoisuus ja vakuudet vaikuttavat siihen kuinka iso laina yritykselle voidaan myöntää. Myönnettävän lainan suuruuteen vaikuttaa edellä mainittujen tekijöiden lisäksi myös yrityksen oman rahoituksen osuus. Mikäli yritys on hakemassa lainaa investointia varten, voidaan sitä usein myöntää sen mukaan, kuinka paljon yrityksellä on laittaa omaa rahoitusta kiinni kyseiseen investointiin. Lainahakemukseen tuleekin arvioida mahdollisimman realistisesti tarvittavan rahoituksen suuruus sekä yrityksen varallisuus ja maksukyky.
Laina kannattaa kilpailuttaa jo ennen lainasopimuksen allekirjoittamista. Yrityslainan kilpailuttaminen onnistuu helpoiten kilpailutuspalvelun kautta. Kilpailutuspalvelulle täytät vain yhden lainahakemuksen. Lainahakemuksen täyttäminen onnistuu helposti kilpailutuspalvelun verkkosivuston kautta. Lainahakemuksesi lähetetään eteenpäin useammalle eri yrityslainaa tarjoavalle pankille ja rahoitusyhtiölle. Kun hakemuksesi on käsitelty, saat kilpailutuspalvelun kautta lainatarjoukset. Lainahakemus käsitellään usein hyvinkin nopeasti. Saatuasti lainatarjoukset, voit vertailla niitä helposti keskenään. Vertailussa kannattaa ottaa huomioon lainan ehdot ja miettiä erityisesti lainan kokonaiskustannuksia.
Lainan kokonaiskustannuksiin sisältyy takaisin maksettavan lainapääoman lisäksi myös korko ja muut siihen liittyvät hoito- ja nostopalkkiot. Lainan hoitoon ja nostoon liittyvät palkkiot vaihtelevat lainan myöntäjästä riippuen. Korko määräytyy pääsääntöisesti viitekoron ja marginaalin mukaan. Viitekorko voi olla esimerkiksi 3 kk tai 6 kk Euribor. Marginaali on puolestaan rahoituslaitoksen vaatima korko lainasta, josta on mahdollista neuvotella heidän kanssaan. Kokonaiskustannuksissa kannattaakin huomioida kaikki lainaan liittyvät kulut, jotta parhaan mahdollisen lainatarjouksen löytäminen olisi mahdollista.
Parhaan lainatarjouksen löydyttyä on edessä lainasopimuksen allekirjoittaminen ja maksusuunnitelman laatiminen. Maksusuunnitelmaan liittyen kannattaa ottaa huomioon erityisesti lyhennystapa. Lainan lyhennystapoja ovat annuiteetti, tasalyhennys ja kiinteä tasaerä. Annuiteetin eli tasaeräisen lainan lyhennyksen kaikki takaisinmaksuerät ovat yhtä suuria silloin kun laina myönnetään ja takaisinmaksuaika on tarkkaan määrätty, viimeisen maksuerän päivämäärä on siis tiedossa heti lainan myöntämishetkellä. Lainan lyhennyksen suuruus muuttuu viitekoron mukaisesti, mutta laina-aika ja maksuerä pysyvät koko ajan samana. Lainanottaja lyhentää lainaa aina maksusuunnitelmassa sovitun summan verran ja tuo summa käytetään korkoihin ja maksuerään. Lyhennys on aluksi pienempi, koska alussa maksuerästä suurin osa kuluu korkoihin. Kuitenkin pääoman pienentyessä, pienenee myös koron osuus ja näin ollen lyhennykseen voidaan käyttää suurempi summa.
Kiinteässä tasaerälyhennyksessä maksuerät ovat aina saman suuruisia, kuten annuiteetissakin. Erät jakautuvat korkotason mukaisesti vaihteleviin osuuksiin lyhennykseksi ja koroksi. Kun viitekorko nousee, ei maksuerää kuitenkaan suurenneta vaan laina-aikaa pidennetään. Tasalyhennyksestä pääomaa lyhennetään puolestaan aina kiinteällä summalla, jonka päälle maksetaan lisäksi korot. Korot voivat vaihdella ja maksuerän suuruus vaihtelee niiden mukaisesti. Lyhennysosa pysyy kuitenkin koko ajan samana.
Yrityslaina tai yritysluotto sopii myös aloittelevan yrityksen rahoitukseksi
Yritykset rahoittavat toimintaansa useilla eri tavoilla. Näitä tapoja ovat esimerkiksi osakkeiden myynti, lainan ottaminen, erilaiset joukkorahoituskampanjat ja yritystuet. Rahoitusasioita pohditaan yleensä ensimmäisen kerran siinä vaiheessa kun yritystä ollaan perustamassa.
Aloittavia yrityksiä tuetaan monilla eri tavoilla. Näitä tapoja ovat esimerkiksi yrittäjän starttiraha ja erilaiset yritystuet, joita myöntävät mm. ELY -keskus ja Tekes. Tekestä ei itsessään enää ole, vaan se on sulautunut Finpron kanssa yhteen ja muodostaa nyt Business Finlandin. Yleisesti kuitenkin puhutaan edelleen Tekes -rahoituksesta, vaikkakin sen myöntäjän toimii nykyään Business Finland. ELY -keskuksen ja Business Finlandin myöntämät tuet ovat aina joka avustuksia eli yritystukia tai lainaa. Avustuksen ja lainat myönnetään aina, jonkin projektin toteuttamiseen ja projektin toteutumista seurataan tarkasti.
Suomen valtion omistama erityirahoittaja Finnvera voi olla myös yksi vaihtoehto yrityslainan hakemiseen. Finnvera tarjoaa erilaisia rahoitusratkaisuja yritystoiminnan eri vaiheisiin, kuten esimerkiksi yritystoiminnan aloittamiseen, kasvuun ja kansainvälistymiseen.
Vakuudeton yrityslaina & yritysluotto haastavat perinteiset pankit
Vakuudetonta yrityslainaa on mahdollista hakea nykyään useammaltakin eri rahoituslaitokselta. Vakuudetonta lainaa tarvitaan usein yllättäviin kuluihin, tai mikäli yrityksen liiketoimintaa halutaan kasvattaa nopeasti. Vakuudetonta yrityslainaa on mahdollista käyttää myös isomman yrityslainan vakuutena. Tätä käyttävät yllättävän monet yritykset, joiden omaisuus ei muuten riittäisi vakuuttamaan yrityslainaa pankille. Pankilta yrityslainan saa edullisemmalla korolla, joten vakuudettoman lainan hankkiminen vakuudeksi saattaakin tulla halvemmaksi ratkaisuksi.
Vakuudetonta yrityslainaa myöntävät Suomessa yksityiset rahoituslaitokset, eivät perinteiset pankit. Koska pankkien lainaehdot ovat kiristyneet viime vuosina, on yksityisten rahoituslaitosten osuus vastaavasti lisääntynyt. Suomessa ilman vakuuksia myönnettävää yrityslainaa voi hakea kymmeniltä luotonmyöntäjiltä. Kuten edellistenkin esittelemiemme rahoitusvaihtoehtojen kohdalla, kannattaa vakuudeton yrityslaina kilpailuttaa ja tutustua sen ehtoihin huolella ennen lainasopimuksen allekirjoittamista. Kilpailuttaessa kannattaa lainaa hakea kilpailutuspalvelun kautta. Lainaa haetaan samaan tapaan kuin vakuudellistakin yrityslainaa, lainahakemuksella. Lainatarjouksista tulee jälleen ottaa huomioon kokonaiskustannukset. Kulut vaihtelevat lainan koon ja laina-ajan mukaan. Lainahakemuksen jättäminen ei sido sinua tässäkään tilanteessa mihinkään, joten voit huoletta pyytää lainatarjoukset kilpailutuspalvelun kautta.
Oli rahoituksen tarpeesi kuinka suuri hyvänsä ja olitpa aikeissa käyttää yrityslainaa, yritysluottoa tai vakuudetonta yrityslainaa, on lisärahoituksen kilpailuttaminen aina kannattavaa. Kilpailutat sen helposti kilpailutuspalvelun kautta ja saatat säästää huomattaviakin summia rahaa.